你一直在为TSP做贡献吗? 你很快就要从联邦政府退休了吗? 你打算怎么处理你的TSP呢? 有几种选择可供您选择，每种选择都有其优点和缺点. 没有放之四海而皆准的方法. 如果你了解了可供选择的选项，那么你就可以做出更明智的决定. 在这篇博客中，我们将介绍五个选项来帮助你做出决定 退休后如何处理你的TSP.
什么是节俭储蓄计划?
A 节俭储蓄计划(TSP) 是联邦雇员的退休储蓄计划吗. 这是政府版的401(k)退休计划。. 它成立于1986年，是联邦雇员退休系统(FERS)的一部分，由联邦退休储蓄投资委员会管理.
员工每年可以缴纳一定比例的工资. 2023年的捐款限额为22500美元. 如果你的年龄在50岁或以上，你可以额外供款7,500元. 部署在战区并获得免税收入的现役军人最多可以缴纳66美元,000 in 2023. 政府也可以提供一定数额的捐款, 这取决于你的就业状况和你工作的机构.
从TSP提款一般要缴纳所得税. 如果你在59岁半之前提款，那么你可能还会受到10%的提前提款罚款.
退休后的TSP有五个选择
1. 保持TSP，让它成长
最简单的选择就是把它放在你的TSP里，让它生长. 只要你的既得余额至少是200美元，你就可以把钱留在你的TSP里. 然而，一旦你离开联邦政府的工作，你就不能再供款了. 你仍然可以改变你的投资配置，利用低费用率和管理费. 这个选项对那些想要简单的人特别有吸引力, 他们现在不需要这笔钱，他们想把TSP收入的税推迟到他们必须接受分配的时候. 然而, 如果您超过73岁，您将需要开始从您的TSP中获得所需的最低分配. 到2033年，法定退休年龄将提高到75岁. rmd是根据您的预期寿命和帐户余额计算的. 如果你没有服用rmd, 那么你要按你应该提取的金额缴纳50%的罚款.
优点:
-这是最简单的选择，因为你不需要做任何改变.
-您可以继续利用TSP基金的低成本优势. 也, 新的TSP共同基金窗口, 你现在有了更广泛的投资选择.
-你可以在以后的阶段移动你的TSP，当你知道你想用它做什么.
缺点:
-有限的投资基金.
-你不能再捐款或贷款了.
管理许多退休计划是件令人头疼的事. 你需要跟踪和管理所有平台上的资产.
-你通常需要提交一份表格来更改TSP中的任何内容，而不是自己做.
-当你开始从你的TSP中取款时, 你不能选择从哪个基金中提取每月的付款. 例如, 如果你有C基金和S基金, 每月提取1000美元, 50%来自C基金，50%来自S基金. 如果你有个人退休账户或401(k)账户，你可以选择从哪里取钱.
结论:如果你不确定下一步要做什么，把资金放在TSP里可能是最好的选择. 让TSP在你考虑下一步的时候成长并没有什么坏处. 如果你有机会回到联邦政府工作, 那么把它留在TSP可能是你最好的选择.
2. 将TSP转移到滚转IRA
另一个选择是将你的TSP转入个人退休账户. 当你把TSP转到一个合格的退休计划时, 这样你就不会受到任何税收或10%的提前提款罚款的打击. 这将给你更多的控制你的投资，并可以让你获得更广泛的投资选择. 你也可以把所有的退休账户合并成一个个人退休账户. 这将使你更容易管理你的退休储蓄. 然而, 如果你将TSP转入个人退休账户, 重要的是要确保你直接转账到账户，并为你的个人退休账户选择一个信誉良好的托管人. 如果你将TSP转入传统的个人退休账户，你需要在73岁时开始接受rmd. 如果你把TSP转入罗斯个人退休账户, 你不需要服用rmd, 但是你需要为你兑换的金额纳税. 你可以将罗斯TSP转入罗斯个人退休账户，而不会产生任何税务影响.
优点:
-你将有更多的投资选择. 你可以投资股票、交易所交易基金、共同基金等多种类型的投资.
- IRA更加用户友好，更容易访问和更改.
-你可以避免税收和不必要的提前提款罚款, 如果你转到正确的IRA账户.
缺点:
-你最终可能会购买风险太大或费用更高的投资.
-你不能贷款.
结论:如果你想要更多的投资选择，你可能需要考虑将你的TSP转换为个人退休账户, 或者你想巩固你的退休储蓄账户. 这是我们通常向大多数客户推荐的. 然而, 与你的财务顾问讨论这些选择是很重要的，这样你就可以选择最适合你的选择.
3. 将TSP转移到你的新雇主的401(k)计划中
另一个选择是将你的TSP转移到你的新雇主的401(k)计划中, 如果你决定在公务员退休后再找一份工作. 重要的是要记住传统的TSP需要存入传统的401(k)而罗斯的TSP需要存入罗斯的401(k). 另外, 你应该确保做一个直接合格的转移，以避免被征税或罚款.
优势
-直接转到401(k)计划没有罚款或税收.
-这将减少你需要跟踪的退休账户的数量.
-你可以用你的401(k)贷款. 但我们通常不建议这样做.
缺点
-您仅限于401(k)计划的投资选择.
-较高的费用比率可能导致较低的回报.
-有些雇主有一个最低等待期，直到你可以注册他们的退休计划.
结论:如果你雇主的401(k)计划有很强的投资选择，而你想减少退休账户的数量, 这是一个很好的选择.
4. 取一次总分配
另一个选择是在退休时从你的TSP中一次性分配. 虽然这个选择确实让你完全控制你的钱，但它确实带来了后果. 如果你一次性支付，你需要在你收到它的那一年支付全部金额的税. 这可能会把你推到更高的税收等级，导致更大的税收账单. 根据TSP金额的不同，税收和罚款可能会占用你TSP的三分之一或一半.
优点:
-你将能够立即使用你的资产，你将完全控制他们.
缺点:
-巨额的税款和10%的提前提款罚款. 这将使你的总余额减少三分之一到一半，具体取决于你的纳税等级.
-您将失去递延税收优惠和任何潜在收入.
结论:我个人不会这么做. 你会损失大约三分之一到一半的TSP余额，你的退休储蓄总额也会减少. 如果你真的需要钱来付房子的首付款或其他大的开销, 那么这可能是你的正确选择. 然而，在从你的TSP中取钱之前，试着看看你是否可以用尽其他的东西.
5. 购买年金
最后一个选择是在退休时购买年金. 年金是一种金融产品，在你的余生中为你提供有保证的固定收入. 如果你担心你的退休储蓄不够用，这可能是一个不错的选择. 然而, 他们可能很贵，一旦你买了年金, 你通常不能改变主意，把钱取出来.
你必须在86岁以下才能购买年金，最低购买金额为3美元,500. 您将收到的每月年金金额将使用您购买的金额来计算, 你的年龄, 年金的类型, 以及购买时的年金利率指数.
优点:
-风险很低，你知道你会有固定的收入来源.
缺点:
-一旦你购买了年金，这就是最终决定. 交易一旦完成就无法撤销.
-与401(k)或IRA计划相比，费用更高.
你可能会早逝，不会给你的继承人留下一分钱.
-不考虑通货膨胀. 通胀在2-2左右.平均每年5%.
-它不灵活，你失去了进行大额取款的能力. 如果你想在退休期间去度个长假，你不能拿出一大笔钱.
结论:
我们不建议使用此选项. 年金太复杂，限制太多. 如果你真的想和理财顾问谈谈年金的事, 确保你与受托财务顾问交谈，以确保他们的行为符合你的最佳利益.
退休后最大化你的TSP
决定退休后如何处理你的TSP是一个重要的决定. 每种选择都有其优点和缺点, 考虑你的个人情况很重要.
